Les taux d’intérêt pourraient bientôt augmenter. Vos finances résisteront-elles à la pression ? | Taux d’épargne

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TL’ère des taux d’intérêt au plus bas pourrait bientôt toucher à sa fin. On s’attend de plus en plus à ce que la Banque d’Angleterre augmente ses taux dès le mois prochain pour lutter contre la hausse de l’inflation – une décision qui pourrait affecter les remboursements hypothécaires, les taux d’épargne et le montant de leurs dettes que les gens pourront rembourser.

Les taux d’intérêt sont à un creux historique de 0,1%, mais les commentateurs s’attendent à une augmentation de 0,15% dans les semaines à venir et à deux augmentations supplémentaires de 0,25% l’année prochaine, ramenant les taux d’emprunt au niveau de 0,75% observé avant la pandémie. La semaine dernière, les analystes de Goldman Sachs ont prédit que la Banque augmenterait ses taux en novembre, février et mai.

« Le gros problème est que ce n’est pas seulement cette hausse des taux d’intérêt à elle seule », explique Sara Williams, conseillère en dette, militante et auteur du blog Debt Camel. « Tout impact que cela a sur vos dépenses s’ajoute à l’augmentation de vos factures d’énergie et à la hausse des prix des aliments et de l’essence. Ainsi, une augmentation de votre prêt hypothécaire qui aurait normalement semblé gérable pourrait être plus difficile cet hiver. »

Alors, comment une hausse des taux d’intérêt pourrait-elle vous affecter?

Paiements hypothécaires

Les personnes qui ont emprunté pour acheter une maison ou se sont réhypothéquées ont bénéficié de taux bas ces dernières années. En cas de changement, ce seront les emprunteurs à taux variable – estimés à un propriétaire sur quatre – qui en ressentiront l’effet immédiat.

David Hollingworth de L&C Mortgages dit qu’une famille avec un prêt hypothécaire de 200 000 £ sur 20 ans, avec un taux d’intérêt variable à 3,59 %, paiera 15 £ supplémentaires par mois si le taux augmente de 0,15 %, comme on s’y attend. mois.

Et s’il augmente à nouveau comme prévu de 0,25% supplémentaire au début de l’année prochaine, ils paieront 25 £ supplémentaires par mois en plus. Cela signifierait que l’hypothèque coûterait près de 500 £ de plus chaque année.

Alors que les taux fixes sont encore très compétitifs, dit Hollingworth, certaines des offres les plus basses pourraient bientôt disparaître.

«Au cours des deux dernières semaines, nous avons vu des prêteurs majeurs, notamment HSBC, NatWest, Barclays et Nationwide, apporter des modifications à leurs accords fixes. Plus nous voyons de mouvements, plus il est probable que les transactions fixes inférieures à 1% pourraient disparaître. Les taux à cinq ans inférieurs à 1% sont déjà sur la liste critique alors que les hausses de taux commencent à se faire sentir », dit-il.

Plus tôt ce mois-ci, HSBC a augmenté le taux sur un accord fixe de deux ans de 0,84% à 0,89%, tandis que NatWest a augmenté le même produit de 0,88% à 0,93%.

Les emprunteurs qui souhaitent profiter des taux fixes bas ont encore le temps. Si vous êtes toujours lié à un accord, une demande pour un nouveau produit peut garantir le taux jusqu’à six mois.

« Il est normalement préférable de réparer et de réparer longtemps si vous ne prévoyez pas de déménager à nouveau bientôt. Cela coûtera plus cher, mais considérez cela comme une assurance contre les futures hausses des taux d’intérêt », explique Williams.

Taux d’épargne

On pourrait pardonner aux épargnants d’espérer qu’une hausse des taux d’intérêt leur permettra enfin de gagner de l’argent après une période prolongée de rendements les plus bas. La réalité est peut-être plus frustrante, cependant.

En règle générale, il faut plus de temps aux banques pour répercuter les changements de taux sur les épargnants que sur les personnes qui leur doivent de l’argent. Laura Suter de la société d’investissement AJ Bell a déclaré que les banques ne devraient pas non plus répercuter la pleine hausse.

Mais elle ajoute que si les taux d’épargne ne vont pas augmenter du jour au lendemain, nous devrions les voir progressivement commencer à augmenter. « Le meilleur taux d’épargne facile d’accès à l’heure actuelle est de 0,65% et nous devrions voir cette augmentation si les taux augmentent », dit-elle. « Quiconque envisage de placer son argent sur un compte à taux fixe doit maintenant réfléchir à ce que les taux feront dans un proche avenir. C’est particulièrement le cas pour quiconque envisage de souscrire à un correctif à long terme. Les épargnants voudront peut-être attendre de voir si une hausse des taux se produira et de combien les taux fixes augmenteront avant de s’engager.

Susan Hannums de Savings Champion dit qu’elle s’attend à ce que les banques challenger, qui sont désireuses d’obtenir l’argent des épargnants, augmentent les taux, mais il est peu probable que les épargnants ayant des banques de premier plan bénéficient de telles augmentations. « Ces épargnants doivent agir maintenant et transférer leur argent vers un compte mieux rémunéré non seulement pour améliorer les rendements, mais, espérons-le, bénéficier de toute future augmentation des taux », dit-elle.

Dette

Les taux de découvert peuvent également augmenter, mais, comme pour les comptes d’épargne, il est peu probable que cela se produise du jour au lendemain, déclare Rachel Springall du site d’informations financières Moneyfacts : « De nombreux fournisseurs de comptes courants peuvent attendre pour augmenter jusqu’à ce qu’une marque notable déménage en premier.

À une époque où les autres factures des ménages augmentent, ceux qui ont des dettes à taux d’intérêt élevés tels que les cartes de crédit, les prêts et les découverts pourraient être gravement touchés par les hausses de taux, explique Jason Hollands des conseillers financiers Bestinvest.

« Si vous pouvez commencer à les rembourser, plus vous agissez tôt, mieux c’est, en vous concentrant sur ceux qui ont les taux les plus élevés pour réduire la douleur. Si ce n’est pas une option, alors il peut être possible de déménager et de consolider vos dettes pour réduire le taux d’intérêt », dit-il.

Si un fournisseur de carte de crédit augmente les taux, Williams dit que les consommateurs peuvent rejeter la hausse des taux en cessant d’utiliser le compte : « Vous pouvez dire au prêteur que vous souhaitez conserver le tarif précédent et fermer le compte. Vous n’avez pas à rembourser le solde complet immédiatement et cela n’affectera pas votre pointage de crédit, à condition que vous effectuiez tous les remboursements à temps. Citizens Advice dit que si une société émettrice de cartes de crédit augmente le taux, les consommateurs devraient disposer de 60 jours pour le rejeter et payer le solde au taux actuel.

L’effet de la hausse des taux dépendra du montant de vos autres dettes, dit-elle. « Si vous jonglez avec tout pour essayer d’effectuer vos paiements, vous aurez peut-être l’impression d’être à peu près au top de vos finances, mais si vos soldes de carte de crédit et de découvert augmentent chaque mois, c’est une bonne idée de parler à un conseiller en dette et ils examineront toutes vos options.

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