Comment obtenir une assurance maladie à la lumière des licenciements de coronavirus: plans

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Un patient suspecté de COVID-19 arrive jeudi au centre médical Maimonides de Brooklyn. Même si le risque de grosses factures médicales grimpe, de nombreux Américains perdent leur emploi et leur assurance maladie en ce moment.

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Un patient suspecté de COVID-19 arrive jeudi au centre médical Maimonides de Brooklyn. Même si le risque de grosses factures médicales grimpe, de nombreux Américains perdent leur emploi et leur assurance maladie en ce moment.

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En temps normal, lorsque vous choisissez votre régime d’assurance maladie – généralement pendant une « période d’inscription ouverte » à l’automne – vous essayez de deviner à quoi ressemblera l’année prochaine et votre santé. Vous examinez votre budget et comparez les coûts de primes mensuelles et les franchises. Si vous prenez certains médicaments et que vous avez des fournisseurs favoris, vous essayez de vous assurer qu’ils sont couverts par le plan de santé que vous choisissez.

Maintenant, toute cette planification pour 2020 est à peu près par la fenêtre. Beaucoup d’entre nous – en particulier ceux qui ont plus de 65 ans ou qui ont des problèmes de santé sous-jacents – sont confrontés à la possibilité de tomber malade avec COVID-19 dans les prochains mois, et nous devrons nous occuper des factures par la suite.

Des millions de personnes ont perdu leur emploi – et souvent la couverture maladie qui accompagnait ces emplois. De plus en plus ont vu leurs heures de travail réduites ou ont subi des réductions de salaire drastiques, de sorte que les primes mensuelles qui auraient pu être gérées auparavant sont désormais hors de portée.

Voici quelques-uns des scénarios auxquels les Américains sont confrontés, et des conseils pour surmonter la tempête des soucis d’assurance:

J’ai été licencié et j’avais une assurance grâce à mon travail

Vous pourriez être en mesure de conserver le même plan de santé en vertu des règles fédérales connues sous le nom de COBRA – si vous avez travaillé pour un employeur avec 20 employés ou plus. Larry Levitt, vice-président exécutif pour les politiques de santé à la Kaiser Family Foundation, a déclaré qu’un des avantages de COBRA est «qu’il offre la plus grande continuité de couverture, car vous restez exactement dans le même régime que vous étiez lorsque vous étiez employé – même réseau de médecins et hôpitaux, même franchise – tout est identique.  » Mais cette continuation de votre couverture santé actuelle peut être assez coûteuse car, au moins dans des circonstances normales, vous devrez payer la prime mensuelle complète, sans que votre employeur ne vous le permette pour la rendre plus abordable. Votre assureur est tenu de vous informer si vous avez l’option COBRA et vous avez 60 jours pour le faire.

Le prochain endroit à regarder est les échanges d’assurance mis en place en vertu de la Loi sur les soins abordables. La perte de l’assurance maladie que vous avez obtenue grâce à votre travail est considérée comme un « événement éligible » pour vous inscrire à un plan sur tous les échanges d’assurance maladie. Cela signifie que vous pouvez vous rendre sur Healthcare.gov ou dans votre bourse d’État et acheter un nouveau plan. La Fondation de la famille Kaiser dispose d’un calculateur de subventions pratique pour que vous puissiez voir ce que vous pourriez payer en primes pour ces régimes – n’oubliez pas que vos prestations de chômage comptent comme un revenu.

Si votre revenu a été anéanti avec l’emploi perdu, vous devriez également vérifier si vous êtes admissible à Medicaid, le programme national d’assurance maladie pour les personnes à faible revenu financé conjointement par les gouvernements fédéral et des États. L’inscription à Medicaid a lieu toute l’année et est basée sur le revenu mensuel et non sur le revenu annuel.

Je n’ai pas d’assurance maladie

Vos options pour être couvert si vous êtes l’un des quelque 27 millions d’Américains qui n’étaient pas assurés avant même la crise du COVID-19 dépendent de votre lieu de résidence. Medicaid peut fonctionner pour vous, mais les règles d’éligibilité (y compris le seuil de revenu) varient selon les États. Les États qui n’ont pas étendu Medicaid – c’est ainsi qu’Obamacare a élargi la couverture à 12 millions de personnes auparavant non assurées – ont des règles plus restrictives concernant les personnes éligibles. Selon KFF, près de 6 millions d’adultes sont actuellement admissibles à Medicaid mais ne sont pas inscrits.

Si vous n’êtes pas admissible à Medicaid, consultez ensuite les bourses d’assurance d’État qui ont été mises en place dans le cadre de l’ACA. L’administration Trump, la Maison Blanche, a confirmé à NPR qu’elle avait décidé de ne pas ouvrir de période d’inscription spéciale pour Healthcare.gov, la bourse d’assurance fédérale. Mais certains États gèrent leurs propres marchés d’assurance et ont créé une période d’adhésion spéciale pendant la crise des coronavirus. Dans ces États – y compris les endroits durement touchés comme la Californie, Washington et New York – cela signifie que vous n’avez pas besoin d’avoir un «événement qualifiant» comme la perte de couverture basée sur l’emploi ou la naissance d’un enfant pour s’inscrire dès maintenant dans un Plan Obamacare ..

Cela vaut la peine de vérifier si vous pouvez vous inscrire et obtenir un plan abordable – selon KFF, plus de 4 millions de personnes non assurées seraient admissibles à un plan de santé subventionné par l’ACA qui ne leur coûterait rien en primes d’assurance mensuelles.

Une chose à noter est que le Congrès a essayé d’aider les hôpitaux et les systèmes de santé à payer les soins aux personnes non assurées pendant la crise des coronavirus. «Bien que les personnes non assurées puissent toujours recevoir des factures des prestataires, la loi de relance contribuera à réduire le fardeau des patients car les hôpitaux seront indemnisés au moins partiellement pour leurs coûts», explique Sabrina Corlette, codirectrice du Center on Health Insurance. Réformes à l’Université de Georgetown.

On ne sait pas encore comment les 100 milliards de dollars alloués au système de santé seront utilisés, mais les responsables de la Maison Blanche ont indiqué que ce financement était une raison pour laquelle une période d’inscription fédérale spéciale n’était peut-être pas nécessaire. Les factures des patients non assurés liés au COVID-19 pourraient être annulées par les médecins et les hôpitaux, suggère la Maison Blanche. De nombreux détails sur la façon dont ce financement fédéral sera réparti sont toujours en suspens.

Mes enfants ont également perdu leur couverture

Il y aura beaucoup de gens – plus de 2 millions – qui n’ont pas accès à une assurance qu’ils peuvent se permettre, même avec les options mentionnées ci-dessus. Si vous ne pouvez pas obtenir un plan de santé pour les adultes de votre famille, vos enfants pourraient toujours être couverts – les règles sont différentes pour eux, ainsi que pour les femmes enceintes. InsureKidsNow.gov est un bon point de départ pour déterminer si vos enfants peuvent être éligibles.

Qu’en est-il des plans à court terme ou « maigres »?

Les régimes d’assurance maladie à court terme ont été initialement conçus pour être utilisés pendant seulement plusieurs mois – pour guider les gens entre la fin des études et le début d’un nouvel emploi, par exemple. Depuis lors, l’administration Trump a promu ces plans, ainsi que leurs primes mensuelles plus abordables, en tant que bonnes alternatives à long terme.

Mais les plans ont souvent plus de limites dans ce qu’ils couvrent que les plans ACA. Ils sont autorisés à limiter l’adhésion à ceux sans conditions préexistantes, par exemple, et n’ont pas à couvrir tous les « avantages essentiels » inclus dans tous les plans Obamacare. « Ils pourraient exclure les médicaments sur ordonnance; ils pourraient plafonner le montant qu’ils paieraient dans un hôpital », explique Levitt. « Donc, si vous regardez l’un de ces plans à court terme, vous voulez vraiment lire les petits caractères attentivement. »

Une fois que je suis assuré, qu’est-ce qui est couvert en cas de coronavirus?

Le Congrès a exigé que le coût des tests de coronavirus soit couvert par les assureurs (bien que les tests ne soient toujours pas largement disponibles). Ce qui est moins clair, c’est combien vous coûtera votre traitement si vous tombez gravement malade et devez être hospitalisé pour COVID-19.

Les soins hospitaliers et d’urgence sont considérés comme des avantages essentiels et doivent être couverts, mais les patients peuvent toujours avoir à payer la franchise annuelle de leur police et à payer des choses comme les copays et la coassurance en plus de cela. Jusqu’à présent, trois grands assureurs commerciaux – Aetna, Cigna et Humana – se sont engagés à renoncer à ces coûts pour les patients pour le traitement COVID-19, et plusieurs plans de santé communautaire à but non lucratif – y compris Fallon Health et Harvard Pilgrim Health Care – l’ont également fait. L’absence de tests de diagnostic peut compliquer la preuve de votre admissibilité à ces avantages, souligne Levitt.

Malheureusement, les factures surprise sont toujours une préoccupation – ce sont des factures qui viennent directement des hôpitaux hors réseau ou des médecins qui fournissent vos soins. Selon une analyse du KFF, près d’une hospitalisation sur cinq pour pneumonie entraîne une facture surprise. Il est possible que les membres du Congrès tentent de résoudre ce problème dans la future législation sur les coronavirus, mais jusqu’à ce qu’ils le fassent, cela restera un moyen d’exposer les gens à des factures médicales élevées.

Si vous recevez une facture surprise du traitement COVID-19, le même conseil s’applique comme toujours (cela sera familier à ceux qui suivent la série du projet de loi du mois de NPR): appelez votre hôpital ou votre médecin et / ou votre compagnie d’assurance, et essayez de négocier une facture inférieure. S’ils ne bougent pas, consultez le médecin ou l’hôpital pour voir s’ils peuvent vous aider avec un plan de paiement ou annuler la dette dans le cadre d’un programme de soins de bienfaisance.

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